=20 de participaci=F3n.
EUROPA: La = CE propone=20 una directiva para garantizar la solvencia de las compa=F1=EDas=20 reaseguradoras. La Comisi=F3n Europea (CE) propuso hoy = una=20 directiva sobre los reaseguros --contrato de seguro mediante el que un=20 asegurador vuelve a asegurar con otro todo o parte del riesgo que ha = asumido=20 previamente-- que establece criterios de solidez financiera para las = compa=F1=EDas=20 reaseguradoras y la estabilidad de los mercados de seguros en la = UE. =20 Actualmente no existe ninguna regla armonizada en la Uni=F3n Europea que = fije=20 criterios de calidad sobre el reaseguro. Esta lo hace al exigir unos = m=E1rgenes de=20 solvencia y de capital m=EDnimo. Asimismo, esta propuesta, pendiente = ahora de=20 negociacion en el Consejo y el Parlamento de la UE, prev=E9 un marco = reglamentario=20 que cree un mercado interior de los seguros sobre la base de las tres = directivas=20 actuales que legislan este =E1mbito. Este mercado extiende a las = empresas=20 reaseguradoras un sistema de vigilancia financiera y control por el = Estado=20 miembro donde la compa=F1=EDa tiene su sede principal. Esto = constituir=EDa un=20 "pasaporte =FAnico" tanto para los aseguradores directos como para las = empresas de=20 reaseguro, y les permitir=EDa ejercer sus actividades en cualquier = pa=EDs de la=20 Uni=F3n Europea. (Base Financiera)
Editorial=20
- Nuevo Siglo =96=20
Chicago - April =
16,=20
2004
Las=20 declaraciones a este semanario de Carmen Vel=E1squez, una de las = autoridades m=E1s=20 preclaras sobre la salud p=FAblica en Illinois, de que se lucha para que = haya=20 seguro m=E9dico universal en el estado, coincide con un evento de = recaudaci=F3n de=20 fondos preparado para el 14 de mayo y que ha sido llamado "It's Time to = Cover=20 the Uninsured" (Es hora de cubrir al que no est=E1 = asegurado).
Ese=20
esfuerzo que cuenta con el apoyo de varios m=E9dicos destacados y de =
pol=EDticos,=20
como el regidor y abogado Manny Flores, especialmente dem=F3cratas, =
significa un=20
rayo de esperanza para los latinos y otras minor=EDas que integran el =
grueso de la=20
poblaci=F3n sin ning=FAn tipo de seguro m=E9dico.
La iniciativa =
nacional iniciada=20
hace aproximadamente 10 a=F1os por la entonces primera dama Hillary =
Clinton,=20
fracas=F3 por una serie de politiquer=EDas que desvirtuaron injustamente =
el caso de=20
decenas de millones de pobres sin ning=FAn tipo de cuidado m=E9dico =
garantizado,=20
pero lo que se empieza a o=EDr en el estado es agradable y hay que =
apoyarlo con=20
opiniones favorables, de lo contrario pasar=E1 lo mismo que en =
Washington, D.C.=20
que la legislaci=F3n lleg=F3 muerta al Capitolio.
Si en=20
algo tiene que envidiarle Estados Unidos a los pa=EDses comunistas, =
especialmente=20
Cuba, es la protecci=F3n m=E9dica sin distingos. Resulta ir=F3nico que =
un anciano=20
jubilado gaste todo o casi todo el cheque de su retiro en medicinas por =
carecer=20
de un seguro m=E9dico que, si lo comprara, quedar=EDa sin un centavo =
para su=20
alimentaci=F3n.
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Entre esas=20 dos tendencias se mueven quienes califican esta actividad econ=F3mica, a = la que en=20 Colombia todav=EDa ninguna empresa est=E1 dedicada. En = el pa=EDs, sin=20 embargo, s=ED incursionan vendedores de firmas establecidas en = Estados=20 Unidos, y aunque no hay impedimentos legales para que lo = hagan, generan=20 inquietud en las autoridades encargadas de regular el sector de seguros. = Se les llama contratos 'vi=E1ticos', el mismo = nombre que se le=20 da a la comuni=F3n cuando se le administra a un enfermo en peligro de = muerte.=20 Fueron creados en Estados Unidos para permitirles a los enfermos = terminales=20 obtener en vida buena parte del dinero del seguro. =
El=20 negocio consiste en que una persona que tiene un seguro de vida de = tiempo atr=E1s=20 y sufre una enfermedad terminal vende a un intermediario, por algo menos = del=20 monto de su seguro, el derecho a ser beneficiario. El intermediario, a su vez, le vende la p=F3liza a un = inversionista=20 que se convertir=E1 en el nuevo beneficiario. Cuando la persona = asegurada muere,=20 el inversionista recupera el dinero invertido m=E1s una rentabilidad = alta. =20 Los contratos vi=E1ticos = comenzaron con=20 los enfermos de SIDA, pero ahora solo se compran seguros de quienes = tienen=20 c=E1ncer y de ancianos con una corta expectativa de vida.
Este negocio=20 ha sido muy pol=E9mico en Estados Unidos, pues por un lado est=E1n = quienes lo=20 consideran macabro porque el inversionista mete su dinero con la = esperanza de=20 que la persona muera, y por el otro, est=E1n quienes piensan que es un = acto de=20 solidaridad ayudarle al enfermo terminal para que el tratamiento no = cause la=20 quiebra de la familia. As=ED mismo, ha habido = varios=20 esc=E1ndalos de estafas, pues le venden el seguro al inversionista y = dejan de=20 pagar las primas y cuando llega el momento de reclamar, la aseguradora = no=20 responde. Igualmente, se han presentado problemas con inversionistas = porque el=20 asegurado no muere dentro del tiempo estimado. Parte=20 del problema se origina en que en Estados Unidos no existe una = reglamentaci=F3n=20 homog=E9nea para el tema de seguros, sino que cada estado maneja sus = propias=20 normas y por eso lo que es permitido en La Florida, puede ser prohibido = en=20 Virginia.
En Colombia: Las compa=F1=EDas que venden los = contratos vi=E1ticos han=20 ampliado sus negocios fuera de Estados Unidos, y Colombia ha sido uno de = sus=20 destinos. La inversi=F3n m=EDnima es de = 10.000 d=F3lares=20 (alrededor de 26,5 millones de pesos) y se pactan rentabilidades = dependiendo del=20 tiempo en que se prev=E9 la muerte del asegurado, entre m=E1s a=F1os, la = ganancia es=20 mayor. En per=EDodos de seis a=F1os se ofrecen rentabilidades de hasta = 72 por=20 ciento. Una de esas compa=F1=EDas es Mutual = Benefits, que=20 opera en el pa=EDs con una red de vendedores, pero que no tiene = oficinas. Jaime=20 Correa, uno de sus agentes en Colombia, dijo que el hecho de que ellos = no tengan=20 domicilio local no implica que no sean confiables. "Empresas como = Merrill Lynch=20 tampoco tienen representaci=F3n directa y son bien vistas". =
En su=20 concepto, los contratos vi=E1ticos no representan mayores riesgos, = siempre que se=20 hagan con un empresa seria. Isabel Arrubla, gerente para Am=E9rica = Latina de The=20 Lifeline Program, otra de las compa=F1=EDas que vende contratos = vi=E1ticos, discrep=F3 y=20 dijo que aunque esta es una inversi=F3n que no presenta las mismas = fluctuaciones=20 de los mercados financieros, s=ED tiene riesgos. "Las p=F3lizas=20 se venden con una expectativa de vida de 12 a 72 meses y a veces las = personas no=20 se mueren en ese plazo. Adem=E1s es una inversi=F3n il=EDquida, porque = si se requiere=20 la plata con urgencia no se puede conseguir inmediatamente", anot=F3.=20
Temores: Debido a que los contratos vi=E1ticos no = son un seguro,=20 sino una inversi=F3n, no est=E1n prohibidos por la Superintendencia = Bancaria. Sin=20 embargo, el organismo de control no los ve con muy buenos ojos porque = las=20 empresas que los venden no establecen domicilio en Colombia, as=ED sean = vigiladas=20 en Estados Unidos. Igualmente, les preocupa que = quienes=20 invierten en este tipo de contratos no declaran renta por las ganancias = que=20 perciben. Adem=E1s, se han presentado varios = casos de=20 lavado de dinero a trav=E9s de este tipo de negocios. Precisamente, en = el 2002 se=20 descubri=F3 a un miembro de la comunidad mormona colombiana que vend=EDa = seguros de=20 vida del exterior y contratos vi=E1ticos, a quien se le acus=F3 de lavar = 35 millones=20 de d=F3lares del narcotr=E1fico a trav=E9s de dichos mecanismos. = "La mayor=EDa de los contratos vi=E1ticos son una estafa, pero = si los del=20 estrato seis quieren botar la plata, all=E1 ellos", sostuvo una fuente = del=20 Gobierno.
Correa acept=F3=20 en que en este negocio han entrado compa=F1=EDas fraudulentas, pero que = en el caso=20 de la suya no hay riesgos porque son regulados por las leyes del estado = de La=20 Florida. "Esto es como cuando la gente = compra un=20 apartamento en Miami, compra acciones o hace inversiones en los fondos = mutuos de=20 Estados Unidos, deben saber con qui=E9n lo hacen y el respaldo que = tienen para no=20 correr riesgos", sostuvo y agreg=F3 que en Mutual Benefits est=E1n = trabajando para=20 realizar controles que eviten el lavado de activos. As=ED mismo, asegur=F3 que el dinero que reciben los = beneficiarios por un=20 seguro de vida est=E1 exento de impuestos. "Nosotros no=20 captamos dinero del p=FAblico, y por eso la Superbancaria nos deja = operar. El=20 dinero se consigna directamente en un banco que maneja todos los = recursos de las=20 p=F3lizas. Se debe sospechar del vendedor que pida que le entreguen la = plata a=20 =E9l", enfatiz=F3.
Sea = como sea, en la=20 Superbancaria no permitir=E1n que los enfermos terminales vendan sus = p=F3lizas y que=20 se cree un mercado secundario de seguros de vida como en Estados Unidos, = pues el=20 riesgo moral (que manden a matar al asegurado para obtener r=E1pido el = dinero)=20 ser=EDa muy alto.
M=C9XICO: ''Gratis'' el seguro de desempleo con cr=E9dito=20
hipotecario. HSBC, =
Bancomer y=20
Banorte son algunos de los bancos que otorgan un seguro de desempleo a =
sus=20
clientes que toman un cr=E9dito hipotecario. No lo cobran como tal, pero =
s=ED lo=20
acompa=F1an de un seguro de vida, en la mayor=EDa de los casos, que s=ED =
se cobra al=20
cliente. Las tres instituciones bancarias indicaron que el seguro de =
desempleo=20
es un complemento gratuito a sus clientes en caso de perder su empleo=20
involuntariamente.
En BBVA Bancomer actualmente cuentan con unos 3 =
mil 500=20
cr=E9ditos hipotecarios, susceptibles de utilizar el seguro de =
desempleo. Sin=20
embargo, el cliente s=ED debe comprar un seguro de vida durante la vida =
del=20
cr=E9dito. En HSBC el =
seguro de=20
desempleo se instrument=F3 en marzo pasado. Al contratarse un cr=E9dito =
hipotecario,=20
el cliente debe contar con un seguro de vida: si es con el mismo banco, =
le=20
otorgan el seguro de desempleo en caso de necesitarlo, gratuito. En =
Banorte=20
todos los clientes asalariados estar=E1n cubiertos con un seguro de =
desempleo en=20
caso de necesitarlo, a lo largo de la vida del cr=E9dito =
hipotecario. (La Cr=F3nica de Hoy =96 =
Lizbeth=20
Pasillas - M=E9xico).
ARGENTINA: Crece la demanda de seguros contra los robos en=20
cajeros. Aunque la modalidad de los robos en cajeros autom=E1ticos =
parece haber=20
amainado, en los =FAltimos meses los bancos notaron un incremento en el =
inter=E9s de=20
sus clientes por obtener un seguro que los cubra si sufren un asalto =
cuando van=20
a retirar dinero del cajero autom=E1tico. "Este a=F1o, la cantidad de =
clientes que=20
tomaron este seguro aument=F3 un 30% con respecto al 2003", dijeron en =
el Banco=20
Galicia, donde el 35% de los titulares de cuentas ya contrataron el =
seguro para=20
robos en cajeros autom=E1ticos. Lo mismo se=F1alaron en el Banco =
Franc=E9s, donde el=20
25% de los clientes ya posee su seguro contra robos en cajeros =
autom=E1ticos. En=20
ese banco destacaron que en los =FAltimos meses se increment=F3 la =
cantidad de=20
clientes que piden este producto y precisaron que por mes se suman =
alrededor de=20
6.000 nuevos asegurados.
Tambi=E9n=20
en el Banco Naci=F3n se=F1alaron que existe una mayor demanda de este =
producto.=20
"Desde el a=F1o pasado que est=E1 creciendo la demanda de este seguro =
entre los=20
clientes del banco", se=F1alaron. Y precisaron que en la actualidad hay =
40.000=20
clientes que est=E1n asegurados. El seguro contra robos en cajeros =
autom=E1ticos es=20
casi id=E9ntico en todos los bancos y su precio var=EDa entre $2,50 y $3 =
por mes, a=20
los que hay que sumarle el IVA. Con este gasto mensual, el banco le =
cubre al=20
asegurado hasta dos robos por a=F1o: por el primero le reintegran hasta =
$1.000 y=20
por el segundo hasta $500.
Adem=E1s, la =
mayor=EDa de=20
los bancos cubre los gastos por reemisi=F3n de documentos y ofrece =
traslado gratis=20
a un centro m=E9dico en caso de ser necesario o hasta la comisar=EDa =
m=E1s cercana=20
para hacer la denuncia. Pero aunque todas las entidades ofrecen m=E1s o =
menos el=20
mismo producto, los porcentajes de adhesi=F3n en algunos casos son muy =
dispares y=20
parecen depender de la estrategia de marketing de la entidad. "Nosotros =
no=20
queremos molestar a los clientes ofreci=E9ndoles este producto todo el =
tiempo,=20
aunque si ellos lo desean pueden pedirlo por tel=E9fono, por Internet o=20
personalmente", dijeron en el Banco R=EDo, donde s=F3lo el 5% de los =
clientes posee=20
seguro contra robos en cajeros autom=E1ticos. Lo que ocurre es que este =
seguro les=20
deja un escaso margen de ganancia a los bancos, que contratan la =
p=F3liza con una=20
compa=F1=EDa de seguros especializada, entre las que se destaca American =
Bankers.=20
Como el producto tiene poco margen de ganancias, en algunas entidades lo =
consideran casi como un servicio y no lo promocionan demasiado porque no =
les=20
genera ingresos.
Sin embargo, =
en el Banco=20
Comafi el seguro contra robos en cajeros es gratis para quienes =
contratan un=20
paquete bancario, es decir, una caja de ahorro con tarjeta de cr=E9dito =
o con=20
descubierto en la cuenta. As=ED, en esa entidad el 95% de los clientes =
=97 que suman=20
alrededor de 85.000 cuentas=97 tienen seguro contra robos en cajeros. En =
los=20
bancos p=FAblicos el porcentaje de adhesi=F3n tambi=E9n est=E1 en =
ascenso. Al igual que=20
en el Naci=F3n, en el Ciudad se=F1alaron que la demanda de este producto =
est=E1=20
creciendo y esperan superar los 25.000 clientes que hoy poseen este =
producto. Lo=20
mismo se=F1alaron en el Provincia, donde el 16% de los titulares de =
cuenta ya=20
contrataron sus seguro contra robos en cajeros. (Clar=EDn =96=20
Argentina).
CHILE: Chubb=20
tiene como meta crecer en 20% este a=F1o. Un crecimiento en =
torno al=20
20% proyecta para este a=F1o la compa=F1=EDa de seguros generales Chubb =
Chile, firma=20
que el a=F1o pasado alcanz=F3 una prima total de $ 6.724 millones. =
Seg=FAn inform=F3 su=20
gerente general, Claudio Rossi, la principal l=EDnea de negocios de la =
empresa se=20
orienta a seguros de transporte y de carga, tanto de importaci=F3n como =
de=20
exportaci=F3n, y seguros con garant=EDa de contenedores. Y no es =
casualidad. =93Estos=20
=E9nfasis est=E1n muy relacionados con la actividad desde el punto de =
vista pa=EDs:=20
los tratados de libre comercio y los niveles de exportaci=F3n, que =
est=E1n mostrando=20
actividad muy importante=94, se=F1ala. Aunque Chubb ocupa el lugar 17 en =
prima total=20
entre las compa=F1=EDas de seguros generales del pa=EDs, en transporte, =
se ubica entre=20
las grandes, con ventas en torno a $ 2.700 millones.
=93Somos una =
compa=F1=EDa=20
especializada, no hacemos todo tipo de seguros y nos focalizamos en =
=E1reas donde=20
podemos dar un valor agregado, por lo que mantenemos un nivel de =
liderazgo en=20
los segmentos en que estamos=94, dice Rossi. Responsabilidad civil: Una =
de las=20
l=EDneas importantes de la compa=F1=EDa es la de responsabilidad civil, =
=93ya sea que=20
cubra las responsabilidades del seguro de la empresa como tambi=E9n de =
sus=20
productos, en Chile y el exterior y los seguros financieros, donde =
cubrimos a=20
corredores de bolsa, p=F3lizas bancarias y p=F3lizas de directores y =
gerentes=20
conocidas como D&O=94. Este =FAltimo caso es novedoso, ya que se =
cubre a los=20
funcionarios, a la administraci=F3n y a sus accionistas en caso de =
alg=FAn reclamo=20
de accionistas minoritarios. =93Estos son seguros muy especializados que =
tienen un=20
desarrollo peque=F1o pero creciente en Latinoam=E9rica=94, explica =
Rossi.
A=F1ade que=20
en Chile la vigencia de la Ley de OPA, que estableci=F3 que los =
directores y=20
ejecutivos de empresas pueden ser demandados en el desempe=F1o de sus =
cargos y=20
responder con su patrimonio personal, ha dado m=E1s dinamismo a este =
=E1mbito. =93La=20
posibilidad que hay es la de transferir este tipo de riesgos a una =
p=F3liza de=20
seguros aprobada por la SVS=94, indica. Otro producto espec=EDfico de =
Chubb tiene=20
que ver con cubrir las necesidades de seguros de las vi=F1as, donde =
afirma que=20
tienen asegurado a cerca del 40% del mercado local. =93Tenemos =
coberturas a las=20
vi=F1as o parras -explica-, pero que no son las mismas del seguro =
agr=EDcola, como=20
da=F1o a la propiedad, aparte del lucro cesante, los seguros de carga y =
de=20
responsabilidad civil, entre otros=94. (Diario Financiero =96=20
Chile).
COLOMBIA: Decisi=F3n de la Corte Constitucional motivar=EDa = aumento de=20 tarifas en el Soat.